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銀行取消取現最低還款額待遇 以卡養卡更難了

2019-08-14 10:20:49
責任編輯:亞麥

原標題:以卡養卡或將成為歷史

半島記者 張欣健 實習生 杜康琪

近期,興業銀行發布公告稱8月29日起,對信用卡借現金業務規則進行調整,引發了社會各界的廣泛關注。伴隨著這些年信用卡的普及和消費觀念的不斷轉變,許多信用卡提前消費改變了許多人的生活方式,但伴隨著各大銀行紛紛取消預借現金最低還款額和信用卡消費的系列變動,部分消費習慣或將一去不返,“以卡養卡”難度加大。業內人士認為,此舉有利于信用卡業務的風險防控。

“以卡養卡”危害大

信用卡的使用,已經很普遍了。記者調查了近百名市民,都表示辦過信用卡。許多信用卡持卡人最初辦理信用卡都是因為消費有優惠或持卡者可享有者特殊VIP服務。“比如說用中行的信用卡買電影票可以只花9元錢。”市民邵先生說,記者在調查中還發現,還有部分消費者利用預借現金功能解決臨時的資金困難。“信用卡的確好用,有時工資不夠花就刷信用卡,開始的時候刷了信用卡總想盡快還上,后來刷得多了還不上,又不想影響信譽就多辦幾張卡,來拆借還款。”邵先生說,“沖動消費多了容易導致信用卡還不上,但其實大多數人心里還是有數的。”

通過采訪記者也發現,因為信用卡互相拆借導致無力償還欠下巨額債務的情況相對還是較少的,偶爾出現信用卡透支過度,也會在短時間內進行完成還款,即便是不能馬上完成還款一般會選擇分期付款或者最低還款。調查中還發現其中習慣使用信用卡透支的年輕人占大多數,而且主要發生在預借現金用于消費。

記者在采訪調查中發現也有少數人會選擇以卡養卡,“我們本來是小本生意,前段時間因經營不善出現資金缺口,一時間借不到那么多錢之后只好辦了好多張信用卡,通過預借現金功能用于公司日常周轉。”市北區一家傳媒公司的老板張先生在采訪中告訴記者。“以卡養卡的情況很常見,我的很多朋友資金困難,就會用這種辦法。”張先生說。

據專家介紹,以卡養卡往往需要多張銀行卡之間相互操作來保證正常還款,而信用卡數量增加后相應的個人負債率也會增加,卡片額度會占用房貸、車貸的審批額度,建議大家不要持太多的卡片。

多行取消取現業務最低還款額待遇

近期,興業銀行發布公告稱,從2019年8月29日起,預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額,即預借現金不再享受最低還款額待遇;且賬單內還款順序由“利息、費用及違約金、分期付款應付款項、透支取現款、透支消費款”調整為“利息、費用及違約金、透支取現款、分期付款應付款項、透支消費款”。意味著信用卡取現金額不能再按照最低還款額還款,需要在規定的還款日之前一次性還清,否則算做逾期,最終會影響個人征信記錄。

記者統計發現,不僅是興業銀行,早在2017年11月5日起,工商銀行將每期賬單中的透支轉賬、透支取現金額全額計入該期賬單的最低還款額;在同年的12月17日,農業銀行金穗準貸記卡透支取現時,累計透支金額最高不超過總授信額度的50%,信用卡透支取現額將全額計入當期賬單的最低還款額。除此之外,還有中信銀行、建設銀行、中國銀行和華夏銀行都在隨后的幾年里陸續公告了取消信用卡預借現金最低還款額。

監管機構對信用卡業務管理趨嚴

通過調查記者了解到,早在2017年當時的中國銀監會就發布了《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》,工行和農行的信用卡業務調整也與該通知下發的時間吻合。通知中表示,“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的,銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上,簽訂業務合同,并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額。”

記者也查詢中銀協在今年6月份發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》等資料了解到,2009年以來,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,去年我國信用卡交易金額達38.2萬億元,同比增長24.9%;信用卡未償余額6.9萬億元,同比增長23.2%。而截止到今年一季度末,央行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元,占信用卡應償信貸余額的1.15%,占比較上季度末下降0.01個百分點。

“比如這個月預借現金1萬元,還刷信用卡消費了1萬元,這樣到還款的時候,消費的部分可以按照最低還款額計算,但是預借現金的這部分必須全額還款。”業內人士表示,這種還款方式主要是針對預借現金業務,對于正常刷卡消費的持卡人的影響還是比較小的。“一方面是控制風險,預借現金容易導致逾期風險;另一方面,預借現金再消費與拿信用卡消費不同,不產生數據,對數據銀行實際上也是損失。”業內人士說。

信用卡業務變化多

“其實不僅是信用卡預借現金的最低還款額調整,信用卡業務近年來也在持續規范。”業內人士表示,對于市民用信用卡消費,應該時常關注相關方面的政策變動。首先是信用卡免息期的情況,一般信用卡的免息期是50到60天,但是今后免息期的長短可能會與個人信用狀況掛鉤,具體將有發卡行決定;另外信用卡最低還款額的受閱信用卡最低還款額度由銀行自行決定;滯納金將變為違約金,具體收取方式和額度由銀行制定;同時,信用卡取現額度最高可達1萬元;透支利率將在“0.05%~0.035%”的區間動態管理,具體由發卡行決定;信用卡惡意逾期的量刑標準調整等。

信用卡消費模式的變動在很大程度上影響了消費者的消費行為,持卡人需要根據自己持有信用卡的條款制定適合自己的消費方式,避免因為不熟悉規則導致產生信用、資產等方面的損失。

對此業內人士也指出,銀行調整信用卡規則是修補了漏洞,并且更加貼合了持卡人的使用習慣。在這些調整陸續落地后,主要受打擊的還是“以卡養卡”等“卡奴”習慣,減少了銀行的業務風險,“其實銀行也一直不贊同辦理多張信用卡互相拆借的行為,伴隨著信用體系的建設,這些改革早晚將要出臺。”業內人士說。

[來源:半島都市報 編輯:亞麥]
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